איך להתכונן להגשת בקשה להלוואה מבנק

מעוניינים בהלוואה עסקית לעסק שלכם? הבנק ירצה הרבה מידע לפני שיאשר לכם אותה. לא תמיד זה יתקדם כפי שציפינו. אחד הדברים הראשונים שתגלו הוא, שהבנקים לא מממנים תוכניות עסקיות אלא את העסק ובעליו. תרחיש שיחה שכיח עם בנקאי  כולל משפטים כמו:

"רגע, אנחנו תאגיד, למה אנחנו צריכים ערבויות אישיות?"

הבנק: "אם אתם לא מאמינים בעסק שלכם, אז גם אנחנו לא."

או: "רגע, אלה חייבים טובים, כבר בדקת את דירוג האשראי של המפיצים האלה, למה הם לא מספיקים?"

הבנק:  "אם אתה לא מאמין … (ראה לעיל)." 

מזכיר קצת את הבדיחה הצינית הישנה שאומרת, שהבנקים ילוו לכם כסף רק אם אינכם צריכים אותו.

אז הנה מה שעליכם לצפות מהבנק שידרוש כשתבקשו הלוואה מסחרית לעסק שלכם. כמובן שלכל כלל יש יוצאים מן הכלל,  אבל להלן הכללים המקובלים: 

1. 1. בטחונות

הבנקים בוחנים איזה נכסים מוחשיים יש ללווה, כבטחונות להחזר ההלוואה. הבנקים בוחנים היטב נכסים אלה כדי לוודא שהם אכן מפחיתים את הסיכון. הצורך בביטחונות פירושו גם, שרוב בעלי העסקים הקטנים נאלצים להתחייב בנכסים אישיים כדי לקבל הלוואה לעסק.

2. תוכנית עסקית

ישנם יוצאים מן הכלל, אך הרוב המכריע של בקשות הלוואה מסחריות דורש מסמך תוכנית עסקית . כיום זה יכול להיות קצר – אולי אפילו תוכנית עסקית רזה – אבל הבנקים עדיין רוצים את הסיכום הסטנדרטי הזה של החברה, המוצר, השוק, הצוות ובעיקר את התחזיות הפיננסיות.

3. פירוט מידע פיננסי על העסק ובעליו . זה כולל את כל ההלוואות והחובות בהווה ובעבר, כל חשבונות הבנק, חשבונות ההשקעה, חשבונות כרטיס האשראי וכמובן, מידע תומך, לרבות מספרי מזהה עסק, כתובות ופרטי יצירת קשר מלאים. ניתן כיום להוריד מאתר בנק ישראל , בדרך כלל ללא עלות, דו"ח ריכוז אשראי שיסכם לכם את רוב הנתונים בצורה שתקל על התהליך.  
4. דוחות כספיים מלאים, רצוי מבוקרים 

הצהרות הרווח וההפסד שלכם צריכות בדרך כלל לחזור לפחות שלוש שנים אחורה, אך ניתן לבצע חריגים מדי פעם, אם אין לכם מספיק היסטוריה, אך יש לכם אשראי ונכסים טובים כדי להעמיד כבטוחה. כמו כן, יהיה עליכם להציג את המאזן (נכסים והתחייבויות) של  העסק, כאשר המאזן האחרון הוא החשוב ביותר.  

5. כל הפרטים הכספיים האישיים שלכם ומידע על עמידה בהתחייבויות בנקאיות קודמות.

זה כולל מספרי תעודות זהות , מידע ופרטים על נכסים והתחייבויות כגון הבית שלכם, כלי רכב, חשבונות השקעה, חשבונות כרטיסי אשראי, הלוואות אוטומטיות, משכנתאות, כל העניין. לבנק חשוב מאוד לברר אם יש לכם היסטוריית עמידה בהתחייבויות נקייה. אם היו בעיות בעבר, יכולים לחסום אתכם מקבלת הלוואות עתידיות.

בעסקים עם מספר רב של בעלים או שותפויות, הבנק ירצה דוחות מכל הבעלים שיש להם מניות משמעותיות.

צפו לחתום על ערבות אישית כחלק מתהליך ההלוואה.

6. מידע ביטוחי

מכיוון שהבנק יעשה הכל כדי להפחית סיכונים, הוא עשוי לדרוש פעמים רבות מבתי עסק חדשים יותר, התלויים במייסדי המפתח, לערוך ביטוח כנגד מות אחד או יותר מהמייסדים.  

7. הסכם על עמידה ביעדים פיננסים

רוב ההלוואות המסחריות כוללות את מה שאנו מכנים "תנאי ההלוואה", שבהם החברה מסכימה לשמור על כמה יחסי מפתח – יחס מהיר, יחס שוטף, חוב להון, למשל – בתוך גבולות מוגדרים מסוימים. אם הכספים שלכם יירדו מתחת לרמות הספציפיות האלה בעתיד, הבנק יבקש לקבל בחזרה את ההלוואה.